王占峰“如果銀行不改變阿里，文件倉阿里將改變銀行。”阿里金融顛覆了傳統的金融服務模式，也創造出了支持小微企業的新路徑。作為國民經濟的生力軍，小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和營造和諧社會等方面，發揮著重要作用。開拓小微企業金融市場，不僅是支持實體經濟的重要舉措，也是銀行業分散信貸風險、降低資本佔用、提高收益水平的途徑之一。支持小微企業首先要解決信息不對稱的問題。小微企業融資難，表面看是缺錢，實質上是缺信息、缺信用。造成信息不對稱的原因一方面是信息傳遞渠道不足，另一方面是現有渠道無法有效傳遞信息。我國銀行業交易型為主的經營模式也導致信息不對稱。交易型業務模式主要依靠企業財務報表、抵質押物等“硬信息”來提供金融服務。由於小微企業的人才、技術、產品、企業主個人信用情況等“軟信息”不符合銀行要求，銀行也不願主動搜集轉化這些“軟信息”，造成了“缺信息”、“缺信用”的假象。事實上，企業不缺信息，缺的是銀行搜集、利用、評估這些信息的方法和能力。這方面最值得銀行業借鑒的是阿里金融。阿里金融的創新在於“數據+平台”模式，通過阿里巴巴、存倉寶等平台搜集歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出口等信息，對綜合數據的分析提高了信用評價的真實性。銀行業也需要從中汲取經驗，緊緊圍繞客戶和市場進行改變和調整。支持小微企業需要大中小銀行形成合力。中小銀行與小微企業“門當戶對”，關係型業務模式在小微企業金融服務中具有比較優勢。如孟加拉鄉村銀行正是基於關係型業務模式大力發展小額信貸，在過去30年間從27美元發展為總資產超過15億美元的金融集團。很多大型銀行通過標準化、批量化手段，在小微企業金融服務方面也取得了成功經驗。如美國的富國銀行是世界前十大銀行，也是美國排名第一的小微企業貸款發放者，其小微企業貸款收益率達6.49%，高于其他貸款平均收益2.04個百分點，小微金融業務成為其重要的收入來源和盈利渠道。當前，越來越多的銀行已經認識到小微企業市場有著非常好的前景，已經把發展戰略定位為以小微金融為主。小微金融是銀行業經營轉型的方向性選擇。阿里金融告訴我們，只有不斷豐富和創新小微企業金融服務方式，才能打通銀行發展小微金融的“任督二脈”，真正為實體經濟的發展貢獻力量。 （作者單位 山西銀監局）儲存
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